Changer de banque : mobilité bancaire et banques en ligne

Changer de banque vous prend une heure, le reste est fait par la nouvelle banque grâce au service gratuit d’aide à la mobilité bancaire, en 22 jours ouvrés au plus. Elle récupère la liste de vos virements et prélèvements, prévient votre employeur, la CAF et vos créanciers, puis vous laisse fermer l’ancien compte quand tout a basculé. La seule vraie question est de savoir si le jeu en vaut la chandelle, et la réponse se lit sur un document que votre banque vous envoie chaque année.

Combien vous coûte votre banque actuelle

Chaque mois de janvier, votre banque vous adresse un récapitulatif annuel des frais payés l’année précédente. Il additionne tout : tenue de compte, cotisation de carte, assurance des moyens de paiement, commissions d’intervention, frais de rejet. Prenons un relevé typique d’une banque à réseau d’agences :

• tenue de compte à 2,50 € par mois : 30 € ;
• cotisation de carte bancaire à débit immédiat : 52 € ;
• assurance perte et vol des moyens de paiement : 26 € ;
• deux commissions d’intervention pour un léger découvert, à 8 € l’une : 16 €.

Total : 124 € par an pour un usage tout ce qu’il y a de plus banal. La même chose dans une banque en ligne coûte souvent 0 €, à condition de respecter ses règles d’utilisation. Sur dix ans, l’écart paie un week-end à deux. La loi plafonne au passage les commissions d’intervention à 8 € par opération et 80 € par mois, montants réduits pour les clientèles fragiles.

Pour un usage courant, je ne vois aucune raison de payer une tenue de compte : c’est le premier poste à comparer.

Le calendrier de la mobilité bancaire

Vous signez un mandat de mobilité auprès de la nouvelle banque, avec les coordonnées de l’ancienne. Ensuite, la loi fixe les délais, en jours ouvrés.

Au total, comptez un mois calendaire, un peu plus si un jour férié tombe au milieu. Pendant ce temps, gardez assez d’argent sur les deux comptes, car certains prélèvements partiront encore de l’ancien.

Livrets, PEL, chèques : hors du transfert automatique

Le service de mobilité ne concerne que le compte courant. Le reste se gère à part :

• Livret A, LDDS, LEP : un seul de chaque par personne. On les ferme dans l’ancienne banque pour les rouvrir dans la nouvelle, ou on demande le transfert à la nouvelle banque, qui s’en occupe.
• PEL et CEL : transférables si les deux banques sont d’accord, sinon mieux vaut les laisser où ils sont, surtout un vieux PEL à bon taux.
• PEA, compte-titres, assurance-vie : les frais de transfert peuvent être élevés, et une assurance-vie ne passe pas d’un assureur à l’autre ; rien n’oblige à tout déménager le même jour.
• Chèques émis : laissez la provision correspondante sur l’ancien compte jusqu’à leur encaissement.
• Crédit immobilier : il reste dans la banque prêteuse, qui peut exiger que le compte de prélèvement y demeure si le contrat le prévoit.

Pendant les 13 mois qui suivent la clôture, l’ancienne banque doit vous prévenir si un virement ou un prélèvement se présente sur le compte fermé.

Banque en ligne : les conditions à lire avant d’ouvrir

La gratuité a ses contreparties, différentes d’un établissement à l’autre :

• Conditions de revenus pour certaines cartes haut de gamme, ou dépôt initial.
• Frais si la carte sert trop peu : certaines offres facturent un mois sans paiement par carte.
• Espèces : dépôt souvent impossible ou limité à quelques distributeurs partenaires. Pour un commerçant ou quelqu’un qui reçoit du liquide, c’est rédhibitoire.
• Chèques : remise par courrier, encaissement plus lent.
• Service client : téléphone, messagerie ou tchat, pas de conseiller qu’on connaît par son prénom.

Côté avantages : retraits et paiements à l’étranger souvent gratuits, notifications instantanées, et des cartes haut de gamme qui incluent une assurance voyage sans cotisation supplémentaire, à condition de payer le séjour avec elles. La sécurité repose sur un mot de passe solide et la validation des opérations depuis l’application.

Banque à réseau, banque en ligne, néobanque : pour qui

• Banque à réseau : pour un projet immobilier, un patrimoine à suivre, des espèces à déposer, ou le besoin de voir quelqu’un en face.
• Banque en ligne : pour un salarié ou un retraité aux revenus réguliers qui gère tout depuis son téléphone.
• Néobanque : un compte et une carte, souvent sans chéquier ni crédit ; pratique en compte secondaire pour les voyages ou les dépenses d’un ado.

Rien n’interdit de combiner : beaucoup gardent un crédit immobilier dans leur banque historique et font passer le quotidien par une banque en ligne.

Fermer l’ancien compte sans mauvaise surprise

La clôture d’un compte courant est gratuite et ne se fait jamais automatiquement : il faut la demander, par courrier ou depuis l’espace client. Avant de l’envoyer :

• vérifiez que le salaire, les aides et les remboursements arrivent bien sur le nouveau compte ;
• attendez l’encaissement des derniers chèques ;
• détruisez ou rendez la carte et le chéquier ;
• choisissez la date de virement du solde restant.

Je garde l’ancien compte ouvert deux mois après la bascule, avec une petite provision dessus : c’est le temps qu’il faut pour voir passer les retardataires, et un prélèvement rejeté coûte bien plus cher que deux mois d’attente. Dernier détail, les impôts : le prélèvement à la source suit le compte enregistré dans votre espace particulier, à mettre à jour vous-même.